■按：

律師：該產(chǎn)品既不合規(guī)，也不合理。

“我以為就是普通的延誤險，延誤23分鐘以上就能賠付，結(jié)果是23分整才賠，多一分少一秒都不行。”消費(fèi)者王青（化名）乘坐的是8月15日下午2時50分從山西長治飛往四川成都的航班。近日，王青向《消費(fèi)者報道》記者報料，這趟航班最終延誤近兩個小時，盡管他已經(jīng)提前購買延誤險，但最終并沒有獲得賠付。

據(jù)了解，王青購買的是航旅縱橫推出的一款9.9元“驚喜數(shù)字”延誤險。與市面上一般延誤險“超過設(shè)定時間即賠”不同，該產(chǎn)品的理賠規(guī)則是，旅客購買后會獲得一個平臺隨機(jī)設(shè)定的“驚喜數(shù)字”，當(dāng)旅客所乘航班延誤時間恰好等于這一數(shù)字時，即可獲得300元津貼。

不止王青，目前在社交平臺上，關(guān)于該產(chǎn)品的爭議不斷發(fā)酵。多名購買過的旅客發(fā)帖表示，其理賠條件嚴(yán)苛，“賠付概率堪比彩票”，“就是純送錢”。

“從法律層面看，這個產(chǎn)品既不合規(guī)，也不合理?！笨档轮菐鞂＜?，德禾翰通律師事務(wù)所合伙人肖會林律師向《消費(fèi)者報道》記者表示，該產(chǎn)品“精確到分鐘”的理賠設(shè)定，免除了法律規(guī)定的承運(yùn)人本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，合同效力值得商榷。

8月28日，航旅縱橫相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)《消費(fèi)者報道》記者，稱近期部分用戶反饋產(chǎn)品影響了自身出行體驗(yàn)。對此，航旅縱橫高度重視，已聯(lián)系保險公司下架該產(chǎn)品。

01.

產(chǎn)品遭多方吐槽，律師稱違背保險功能

今年7月5日和8月15日，消費(fèi)者黎明（化名）乘坐航班時購買了航旅縱橫的“驚喜數(shù)字”延誤險?！拔沂堑诙钨I的時候，才知道這個驚喜數(shù)字是延誤時間精確到分鐘，之前一直以為是超過這個時間就可以了?！崩杳鳠o奈地告訴記者，“早知道這種情況我就不會買了，成功概率比中彩票還難”。

多名曾購買過“驚喜數(shù)字”延誤險的旅客均向記者表示，他們都以為這款產(chǎn)品是市面上一般的延誤險，所以才會購買。

《消費(fèi)者報道》記者梳理后發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品與市面上其他延誤險在設(shè)計上有多處不同。首先是購買時間，目前市面上延誤險大多需要提前1～2天購買。而記者從多名購買了“驚喜數(shù)字”延誤險的旅客處了解到，他們大多是在機(jī)場值機(jī)或在候機(jī)室等待登記的過程中，打開航旅縱橫App，被該產(chǎn)品的宣傳吸引，進(jìn)而購買。

其次，延誤時間的計算方式，也是爭議最大的一點(diǎn)。市面上絕大多數(shù)延誤險是以小時計算，例如航旅縱橫App目前在售的兩款延誤險，分別為1小時起賠與2小時起賠，延誤時間越長，賠付金額越高。只有個別產(chǎn)品起賠時間是30分鐘，這種產(chǎn)品的賠付金額也較小，例如螞蟻保聯(lián)合眾安保險推出的一款延誤險，起賠時間為30分鐘，延誤30至60分鐘賠付金額為6元。

然而，航旅縱橫推出的這款“驚喜數(shù)字”延誤險是少見的精確到分鐘。航旅縱橫相關(guān)負(fù)責(zé)人向《消費(fèi)者報道》記者解釋，“驚喜數(shù)字”產(chǎn)品是航旅縱橫與保險公司合作在今年3月新推出的一款航班延誤險產(chǎn)品。該產(chǎn)品設(shè)計的初衷，是當(dāng)前國內(nèi)航班延誤險市場的產(chǎn)品，普遍存在延誤時間起賠門檻較高的情況?！?strong>我們希望在航班延誤30分鐘以內(nèi)的情況下，以驚喜數(shù)字這一形式，讓旅客有機(jī)會獲得保險賠償”。

但從多名購買過的旅客反饋來看，他們認(rèn)為這款延誤險理賠條件過于嚴(yán)苛，理賠幾率太低。旅客陳凌（化名）向記者表示，他在今年5月先后購買了4次，均沒有成功。

受訪旅客提供的產(chǎn)品活動規(guī)則顯示，該活動依托于由南航保險經(jīng)紀(jì)有限公司提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)、由具備合法資質(zhì)的保險公司作為保險人、中航信移動科技有限公司（即航旅縱橫）作為投保人、參與用戶作為被保險人的航班延誤保險?；顒右?guī)則顯示，該活動由陽光財險承保。

德禾翰通律師事務(wù)所合伙人肖會林律師向《消費(fèi)者報道》記者表示，保險、賭博和彩票的共同點(diǎn)在于它們都屬于“射幸合同”。“射幸合同”包含三個方面：第一，射幸意圖，即當(dāng)事人具有僥幸冒險的意圖；第二，作為合同基礎(chǔ)的事件不確定。第三，法律后果不確定，當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)受該不確定事件的影響。

肖會林律師指出，保險與其它“射幸合同”的不同點(diǎn)在于，其它射幸合同均是通過締結(jié)合同創(chuàng)造風(fēng)險，而保險合同的目的是通過合同轉(zhuǎn)移風(fēng)險。就這一點(diǎn)而言，將“延誤險”的時間確定為某一具體時間點(diǎn)，不能達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的，有違保險的基本保障功能。

02.

規(guī)則有詳細(xì)介紹，但不能及時聯(lián)系上客服

記者從多名曾參與“驚喜數(shù)字”活動的旅客處了解到，航旅縱橫App通過首頁彈窗、航班信息詳情頁中部的廣告欄，以及消息中心等多種方式向用戶推廣該活動。

根據(jù)旅客提供的截圖，記者注意到，航旅縱橫均明確提示該產(chǎn)品的理賠條件是延誤時間等于驚喜數(shù)字，即可獲300元津貼。如消費(fèi)者購買前會看到頁面顯示，頂部文字寫道“驚喜數(shù)字，分鐘不差，得300元津貼”。購買頁面底部，航旅縱橫也提供了活動案例，舉例說明，如計劃起飛日期8月10日“驚喜數(shù)字”為14分鐘，可獲得津貼的唯一情形是起飛延誤時長=“驚喜數(shù)字”。其他情形，如起飛延誤時長小于或大于“驚喜數(shù)字”，則不可獲得津貼。

（多名受訪者提供的“驚喜數(shù)字”延誤險相關(guān)截圖。）

不過，德禾翰通律師事務(wù)所合伙人肖會林律師認(rèn)為，這未盡到法律規(guī)定的“明確說明”義務(wù)，航旅縱橫不能完全規(guī)避法律風(fēng)險。

《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定:“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

另據(jù)2000年1月24日《最高人民法院研究室關(guān)于對〈保險法〉第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》(法研〔2000〕5號)載明：“‘明確說明’，是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。”

除了賠付條件惹爭議之外，部分旅客也向記者表示，在意識到“不對勁”后希望退款，卻未找到該產(chǎn)品的退款入口。還有旅客表示多次聯(lián)系客服，等待一個小時均無人回復(fù)，最終等待兩個月，才成功聯(lián)系上客服，處理退款。

03.

概率并非幾乎為零，旅客反饋口徑有差異

記者在社交平臺檢索發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的賠付情況并非如部分網(wǎng)友所言“概率幾乎為零”，也有多名網(wǎng)友發(fā)帖表示自己成功獲得了賠付。

但記者從兩名成功獲賠的旅客處了解到，該產(chǎn)品延誤時長計算口徑存在差異。

旅客孟子易（化名）今年8月23日原計劃乘坐的是上午11時30分從鄭州新鄭飛往廣州白云的航班。她向記者表示，“我一直盯著時間，我這架飛機(jī)推出時間為上午11時28分，等待10分鐘后，前方仍有兩架飛機(jī)排隊。直至11時43分飛機(jī)才進(jìn)入跑道，客艙打鈴。最終實(shí)際起飛時間是11時44分”。

本以為無法獲得理賠的孟子易，下飛機(jī)后卻收到了App發(fā)來的賠付通知，顯示最終實(shí)際起飛時間為11時43分，延誤19分鐘，恰好符合當(dāng)日”驚喜數(shù)字”。

另一名獲賠的旅客則告訴記者，自己觀察到的延誤時間計算是截至飛機(jī)滑行開始前，而非實(shí)際起飛時間。

由于該產(chǎn)品的理賠規(guī)則精確到分鐘，少一分鐘、多一分鐘都決定了旅客能否理賠，因此延誤時間如何計算成為關(guān)鍵。例如，上文提及購買了兩次驚喜數(shù)字產(chǎn)品的黎明，在第一次購買的經(jīng)歷中，其乘坐的航班實(shí)際延誤10分鐘，而他當(dāng)日獲得的驚喜數(shù)字為11，差1分鐘未獲理賠。

航旅縱橫相關(guān)負(fù)責(zé)人向《消費(fèi)者報道》記者表示，該產(chǎn)品的航班起飛延誤時長，是按照計劃起飛時間和實(shí)際起飛時間之間的差值來計算。航班數(shù)據(jù)則是以航旅縱橫App展示的動態(tài)信息數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

“如果出現(xiàn)了極個別情況，比如說航司或者機(jī)場的數(shù)據(jù)，與航旅縱橫的航班動態(tài)數(shù)據(jù)不一致的情況下，用戶可通過自動申訴入口提交相關(guān)航班數(shù)據(jù)證明。經(jīng)核實(shí)后，我們也會按照航司的數(shù)據(jù)來計算，并為用戶提供相應(yīng)津貼?！痹撠?fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

記者注意到，根據(jù)活動規(guī)則，該產(chǎn)品原定銷售至2025年12月31日，但目前已無法購買。

（受訪者提供的“驚喜數(shù)字”延誤險相關(guān)截圖，顯示活動已結(jié)束。）

航旅縱橫相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“產(chǎn)品自3月份上線至今，其實(shí)一直都沒有太多負(fù)面反饋?！钡诓糠钟脩舴答伄a(chǎn)品影響了自身的出行體驗(yàn)。對于用戶的相關(guān)反饋與建議，航旅縱橫高度重視，已聯(lián)系保險公司下架該產(chǎn)品。

至于已購買產(chǎn)品的旅客如對飛機(jī)延誤市場計算存在疑問，是否仍可申訴，該負(fù)責(zé)人表示，此類情況尚需進(jìn)一步核實(shí)。

作者：鄭藝陽

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