“2024年，康某在銀行存款35萬(wàn)元用于兒子結(jié)婚，誰(shuí)料取款時(shí)，竟發(fā)現(xiàn)賬戶余額為0，經(jīng)詢問(wèn)，原來(lái)是銀行擅自扣劃了康某的存款，用于償還其作為連帶保證人的債務(wù)?！蹦贤ㄈ鐤|縣人民法院民二庭法官助理倪靜靜介紹。

康某在2013年曾為趙某向銀行的借款20萬(wàn)元提供了連帶責(zé)任保證。因趙某到期未能償還借款，銀行將趙某、康某訴至法院，經(jīng)生效判決并執(zhí)行，但未能執(zhí)行到位。

2024年，銀行發(fā)現(xiàn)作為趙某連帶保證人的康某在該銀行存入35萬(wàn)元，于是擅自扣劃了其存款，用于償還擔(dān)保債務(wù)?？的痴J(rèn)為銀行擅自扣劃違法，且超額扣劃其存款，其憤而告到法院，要求銀行退還超額扣劃部分款項(xiàng)9萬(wàn)余元，并賠償35萬(wàn)元定期到期應(yīng)得利息。

法院審理認(rèn)為，康某在銀行存款，雙方間建立存款合同關(guān)系，銀行負(fù)有保證儲(chǔ)蓄安全的合同義務(wù)和法定義務(wù)。該銀行越過(guò)司法執(zhí)行程序擅自扣劃康某存款，其行為違法。南通如東縣人民法院民二庭法官助理倪靜靜：“經(jīng)核算，法院判決銀行退還康某超額扣劃部分款項(xiàng)9萬(wàn)余元，并賠償其到期應(yīng)得利息3000多元?！保ㄞD(zhuǎn)自：荔枝新聞）

閱讀鏈接：儲(chǔ)戶銀行賬戶的錢(qián)銀行可以自行處理嗎？

本質(zhì)上，儲(chǔ)戶將錢(qián)存在銀行賬戶，跟銀行之間系一種儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，銀行只有儲(chǔ)戶賬戶的保管資格，賬戶內(nèi)的錢(qián)所有權(quán)屬于儲(chǔ)戶。除非雙方具有事前約定，或是依據(jù)國(guó)家強(qiáng)制性的法律規(guī)定，銀行未經(jīng)儲(chǔ)戶同意，不得隨意轉(zhuǎn)走儲(chǔ)戶的錢(qián)，這是我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》明確規(guī)定的。銀行如果違反，嚴(yán)重的將受到吊銷(xiāo)金融許可證處罰。除非存在以下四種情形：

一是銀行代扣

銀行代扣，是最常見(jiàn)的不需要支付密碼銀行就實(shí)現(xiàn)扣款，比如對(duì)公賬戶代扣工資，代扣水電費(fèi)等都屬于這種情況。不過(guò)，銀行代購(gòu)的前提是用戶必須跟銀行簽訂一個(gè)代扣協(xié)議，同意銀行對(duì)賬戶扣款。

二是銀行收取服務(wù)費(fèi)

如此收費(fèi)的前提是，儲(chǔ)戶跟銀行簽訂了服務(wù)費(fèi)收費(fèi)協(xié)議，銀行履行了收費(fèi)告知義務(wù)，儲(chǔ)戶通過(guò)授權(quán)的方式同意。銀行所收取的服務(wù)費(fèi)也是可以不用經(jīng)過(guò)用戶輸入密碼就可以完成扣款的，比如銀行扣取短信服務(wù)費(fèi)，對(duì)公賬戶的相關(guān)服務(wù)費(fèi)，信用卡年費(fèi)等等。

三是自動(dòng)還款

很多人認(rèn)為自動(dòng)還款是不需要經(jīng)過(guò)用戶的密碼許可就可以完成扣款。其實(shí)也不然，銀行之所以可以自動(dòng)劃款，權(quán)利來(lái)自用戶貸款或是消費(fèi)時(shí)簽訂的自動(dòng)還款、自動(dòng)劃款協(xié)議及知情同意書(shū)，還有就是貸款或消費(fèi)時(shí)提供了還款賬戶的各種信息及授權(quán)。基于此，銀行才會(huì)完成自動(dòng)劃款的活動(dòng)，根本不是網(wǎng)上有人說(shuō)的，銀行有權(quán)自動(dòng)劃款還款。

四是執(zhí)行執(zhí)法司法機(jī)關(guān)的決定

根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定，公檢法等執(zhí)法司法部門(mén)根據(jù)案件調(diào)查執(zhí)行的需要，在出具了相關(guān)手續(xù)之后，有權(quán)向銀行查詢、凍結(jié)乃至劃扣個(gè)人或單位存款。銀行根據(jù)上述部門(mén)的決定，可以凍結(jié)、扣劃用戶的銀行賬戶。一旦銀行賬戶被凍結(jié)之后，銀行賬戶的錢(qián)只能進(jìn)不能出，一旦賬戶上有錢(qián)，法院就可以要求銀行把被執(zhí)行人銀行賬戶上的錢(qián)劃轉(zhuǎn)到專(zhuān)屬的監(jiān)管賬戶上。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第29條，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第30條，對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定》第39條，凡查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人存款者必須按法律、行政法規(guī)規(guī)定辦理，任何單位不得擅自查詢、凍結(jié)和扣劃儲(chǔ)戶的存款。