今年二季度，信用卡發(fā)卡量再縮水600萬張。在提振消費、精耕信用卡業(yè)務存量的背景下，銀行開始發(fā)力信用卡分期業(yè)務。

《國際金融報》記者注意到，近日，多家全國性銀行密集開展信用卡分期活動，折扣券、立減金、返現等優(yōu)惠層出不窮，還有機構與車企、消費平臺合作推出專屬優(yōu)惠。此外，漢口銀行、北部灣銀行等地方中小銀行也力推信用卡分期業(yè)務。

受訪專家指出，銀行信用卡業(yè)務實現可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素是關注產品創(chuàng)新、場景應用與資產質量，在存量市場實現精益發(fā)展。當前“反內卷”基調下，銀行開展分期營銷時應合理定價，并做好消費者權益保護工作。消費者也需仔細核算真實借貸成本，避免在“低利率”誤導下作出非理性的決策。

細分客群和消費場景

整體看來，此次銀行力推信用卡分期，基本覆蓋了各類分期方式，大多針對新老客群給出了不同的折扣。

“卡戶分期折扣來襲！”8月22日上午，中國銀行大連市分行發(fā)布推送，向消費者安利信用卡分期利息折扣活動。具體來看，該行活動分期方式共4種，包括賬單分期、消費分期、自由分期和現金分期。其中，前三者可享新客戶3期和6期3折、12期及以上5折，折后近似折算年化利率（單利）分別為3.51%、3.69%及6.58%；辦理現金分期可享12期2折優(yōu)惠。

漢口銀行為消費者細數賬單分期三大優(yōu)勢，表示可以“分攤壓力，輕松還款；自主選擇，期數靈活；渠道多樣，快捷辦理”，并設置了“分期新客禮”和“分期達標禮”，可享最高199元微信立減金的獎勵。

也有銀行選擇與車企或線上消費平臺合作，或者針對特定消費場景分期設置優(yōu)惠。

例如，浦發(fā)銀行為境外消費達標客戶發(fā)放最高1500元分期免息優(yōu)惠券，與一汽奧迪推出分期購車低息福利。農業(yè)銀行、北部灣銀行等則與京東商城合作，對特定產品設置分期免息和立減金活動。

為何銀行紛紛發(fā)力信用卡分期業(yè)務？

“主要是由于信用卡分期業(yè)務順應了當前促消費的整體大環(huán)境，能夠在提振消費質量的同時，為銀行帶來零售信貸領域新的業(yè)務增長點，表明零售信貸領域客戶爭奪戰(zhàn)或加劇。”素喜智研高級研究員蘇筱芮在采訪中指出。

避免“低利率”誤導

央行8月15日發(fā)布的《2025年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，今年以來信用卡發(fā)卡量依然延續(xù)下行趨勢。截至二季度末，全國共開立銀行卡100.68億張，其中信用卡和借貸合一卡7.15億張，較一季度末再少600萬張。

蘇筱芮認為，信用卡發(fā)卡量持續(xù)下滑，從外部因素來看，互聯(lián)網信用支付類產品使用便捷且具備場景優(yōu)勢，對信用卡的使用造成沖擊，內部因素則是信用卡產品趨于同質化、不良資產承壓等。

“銀行信用卡業(yè)務實現可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素是關注產品創(chuàng)新、場景應用與資產質量，在存量市場實現精益發(fā)展�！碧K筱芮直言，“同時，零售融合發(fā)展的思路正變得越發(fā)普及，將儲蓄、理財、貸款、信用卡等業(yè)務進行融合串聯(lián)，有助于提升高端客群的綜合金融服務質量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機構帶來更多盈利貢獻。”

具體到近日的“信用卡分期潮”，在當前“反內卷”的基調下，銀行和消費者應當注意什么？

蘇筱芮提示，銀行需要基于自身的盈利能力、凈息差水平、客群質量等合理設計費率定價，避免陷入惡性競爭，同時也需要遵循金融消費者保護等原則，在分期營銷宣傳頁面如實展示所有費率構成及還款方式。

浙江浙杭律師事務所吳雨奇律師建議，低利率可能會使消費者對真實借貸成本產生誤解，折后優(yōu)惠利率也往往限定短期限，選擇長周期后實際成本可能驟增。消費者在參與此類分期活動時應仔細核實計算方式，避免在“低利率”誤導下作出非理性的決策。

“同時，消費者在審閱分期協(xié)議時應特別關注利率及其調整機制、逾期罰則、提前還款、違約責任等條款，比如嚴苛的提前還款條款不僅可能會產生高額的手續(xù)費或違約金等費用，還剝奪了消費者靈活還款的權利�！眳怯昶嬷赋觥�