1977年生人注意！延遲退休下，你的養(yǎng)老金這樣領(lǐng)最劃算！
家人們，咱1977年出生的這批人，如今眼看就奔五十了，上有老下有小的年紀(jì)，最操心的除了孩子升學(xué)、老人養(yǎng)老，就得數(shù)自己退休后的那筆養(yǎng)老金了。最近這幾年，“延遲退休”的消息總在耳邊繞，一會(huì)兒說方案要落地，一會(huì)兒說分步驟推進(jìn)，咱心里難免打鼓：原本以為按老規(guī)矩，男的60歲、女的50歲（職工）或55歲（干部）就能退，現(xiàn)在會(huì)不會(huì)得多干幾年？晚退了，養(yǎng)老金咋算？到底怎么領(lǐng)才最劃算？

今天就結(jié)合官方政策和數(shù)據(jù)，給咱1977年生人好好捋捋，內(nèi)容都是從人社部、財(cái)政部官網(wǎng)扒來的干貨，咱只信官方說法！
先明確一個(gè)關(guān)鍵：延遲退休政策目前的官方進(jìn)展。咱都知道，2021年《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》里就提了“實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡”，這是國家層面第一次明確政策方向。到2023年，人社部在“民生直通車”欄目回應(yīng)網(wǎng)友時(shí)說，“延遲退休政策正在研究論證中，將遵循小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧的原則，方案出臺后會(huì)有不少于5年的過渡期”。

咱1977年生人，按原法定退休年齡算：男性本該2037年退休（60歲），女性職工2027年退休（50歲），女性干部2032年退休（55歲）。要是政策真按“漸進(jìn)式”推進(jìn)，比如每年延遲幾個(gè)月，咱大概率會(huì)趕上第一波調(diào)整，但具體延遲多久，得等最終方案。不過不管延遲多少，養(yǎng)老金的計(jì)算邏輯和“怎么領(lǐng)更劃算”，核心還是繞著“繳費(fèi)年限、繳費(fèi)基數(shù)、退休地選擇”這幾個(gè)點(diǎn)，咱一個(gè)個(gè)說。
第一筆賬：繳費(fèi)年限越長，養(yǎng)老金越“厚實(shí)”，晚退未必是壞事
養(yǎng)老金有個(gè)“多繳多得、長繳多得”的原則，這是人社部官網(wǎng)反復(fù)強(qiáng)調(diào)的。咱的養(yǎng)老金由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”組成，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%——這里的“繳費(fèi)年限”直接和金額掛鉤，多繳1年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就多1%的基數(shù)。
舉個(gè)例子：假設(shè)咱1977年出生的男性，在某城市工作，當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY6000元，本人繳費(fèi)基數(shù)一直按6000元（即指數(shù)化月平均工資6000元）算。如果原本繳費(fèi)30年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是（6000+6000）÷2×30×1%=1800元；要是因?yàn)檠舆t退休，多繳了2年，繳費(fèi)年限變成32年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就成了（6000+6000）÷2×32×1%=1920元，每月多120元，一年就多1440元，而且是終身領(lǐng)取。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金更直接：每月繳費(fèi)的8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，退休時(shí)個(gè)人賬戶總額÷計(jì)發(fā)月數(shù)（60歲退休是139個(gè)月，65歲是101個(gè)月）。比如多繳2年，每年個(gè)人賬戶多存6000×8%×12=5760元，2年就多11520元；要是延遲到62歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)是125個(gè)月，那這部分多出來的錢每月能多領(lǐng)11520÷125≈92元，加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金的增加，每月總共多拿200多，長期算下來很劃算。
人社部2024年發(fā)布的《中國社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展年度報(bào)告》里有組數(shù)據(jù)：2023年全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員平均繳費(fèi)年限約17.5年，而繳費(fèi)年限超過25年的參保人，月均養(yǎng)老金比平均水平高32%。咱1977年生人，不少人從年輕時(shí)就參保，只要能堅(jiān)持繳費(fèi)到退休（哪怕延遲幾年），繳費(fèi)年限大概率能超過25年，養(yǎng)老金肯定比短繳的人更可觀。
第二筆賬：繳費(fèi)基數(shù)別隨便降，“高基數(shù)”領(lǐng)錢時(shí)更“抗打”
除了繳費(fèi)年限，繳費(fèi)基數(shù)是影響?zhàn)B老金的另一大因素。咱工資高了，按規(guī)定繳費(fèi)基數(shù)也該往上調(diào)（繳費(fèi)基數(shù)上限是當(dāng)?shù)厣缙焦べY3倍，下限是60%），但有些人為了眼前少繳點(diǎn)錢，故意按最低基數(shù)繳，這其實(shí)虧了。
還是拿上面的例子：假設(shè)咱繳費(fèi)年限都是30年，當(dāng)?shù)厣缙焦べY6000元。如果一直按6000元基數(shù)繳（即100%檔次），基礎(chǔ)養(yǎng)老金是1800元；要是按3600元（60%檔次）繳，本人指數(shù)化月平均工資就是3600元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就成了（6000+3600）÷2×30×1%=1440元，每月少360元。個(gè)人賬戶方面，100%檔次每年存5760元，60%檔次每年存3456元，30年下來個(gè)人賬戶差了（5760-3456）×30=69120元，退休時(shí)按139個(gè)月算，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金差69120÷139≈497元，兩項(xiàng)加起來每月少拿857元，差距太大了。
可能有人說“現(xiàn)在工資緊，先按低基數(shù)繳，以后再補(bǔ)”，但注意：2019年人社部、財(cái)政部聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于規(guī)范企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保繳費(fèi)政策的通知》，明確“不得通過事后補(bǔ)繳方式增加繳費(fèi)年限”，除了極少數(shù)歷史遺留問題（比如以前單位沒繳），現(xiàn)在想補(bǔ)早年的低基數(shù)幾乎不可能。所以咱1977年生人，離退休還有幾年，能按實(shí)際工資繳就別降基數(shù)，哪怕多繳點(diǎn)，退休后領(lǐng)錢時(shí)更“硬氣”。

第三筆賬：退休地選對，養(yǎng)老金可能多領(lǐng)一大截
咱這代人不少是跨省打工的，在好幾個(gè)地方繳過社保，退休地選在哪，也影響?zhàn)B老金多少——因?yàn)榛A(chǔ)養(yǎng)老金和“退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓壬缙焦べY”掛鉤，社平工資高的地方，基礎(chǔ)養(yǎng)老金自然多。
按人社部《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》（2009年發(fā)布，至今有效）：退休地按“戶籍地優(yōu)先，從長從后”原則定：
- 若在戶籍地參保，直接在戶籍地退休；
- 若不在戶籍地，在參保滿10年的地方退休；
- 若多個(gè)地方參保滿10年，選最后一個(gè)滿10年的地方；
- 若都不滿10年，回戶籍地退休。
比如咱1977年出生的女性職工，在老家（三線城市，社平工資4000元）繳了5年社保，后來去上海打工，繳了15年社保（滿10年），退休時(shí)就能在上海退。上海2023年社平工資是12183元，比老家高得多，基礎(chǔ)養(yǎng)老金按上海的標(biāo)準(zhǔn)算，肯定比在老家退多不少。
但要注意：在非戶籍地退休，得滿足“在當(dāng)?shù)乩U滿10年，且累計(jì)繳費(fèi)滿15年”。咱要是在大城市打工，盡量保證在當(dāng)?shù)乩U滿10年，別頻繁換地方導(dǎo)致每個(gè)地方都不滿10年，最后只能回戶籍地退，那就虧了。

給1977年生人的3個(gè)實(shí)操建議，早準(zhǔn)備早劃算
1. 查清楚自己的繳費(fèi)記錄，別留“斷繳窟窿”
現(xiàn)在通過“電子社保卡”小程序（人社部官方平臺）就能查社保繳費(fèi)記錄，看看有沒有單位漏繳、少繳的情況。要是有，趕緊找單位協(xié)商補(bǔ)繳，不然影響繳費(fèi)年限。比如之前有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”反映，單位2010-2015年沒給繳社保，后來通過當(dāng)?shù)厝松绮块T協(xié)調(diào)，單位補(bǔ)繳了保費(fèi)和滯納金，繳費(fèi)年限補(bǔ)上了，養(yǎng)老金才沒受影響。
2. 如果是靈活就業(yè)人員，可申請社保補(bǔ)貼
不少1977年生人可能是靈活就業(yè)（比如做小生意、打零工），自己繳社保壓力大。按財(cái)政部、人社部2022年《關(guān)于做好困難群眾基本生活保障有關(guān)工作的通知》，靈活就業(yè)人員中符合“就業(yè)困難人員”條件的（比如4050人員：女性滿40歲、男性滿50歲），可申請社保補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)一般是繳費(fèi)額的50%-60%，能減輕不少負(fù)擔(dān)。具體可咨詢當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)或人社部門，別錯(cuò)過政策福利。
3. 延遲退休若落地，別急著“提前退”
萬一政策確定咱要延遲退休，比如男性從60歲延到62歲，別想著“反正領(lǐng)錢晚了，不如提前辭職不繳了”——前面算過賬，多繳2年，養(yǎng)老金每月能多幾百，而且延遲退休后，計(jì)發(fā)月數(shù)變少（比如62歲是125個(gè)月，比60歲的139個(gè)月少），個(gè)人賬戶養(yǎng)老金反而更高。人社部專家曾舉例：假設(shè)某人60歲退休每月領(lǐng)3000元，延遲到62歲退休，每月可能領(lǐng)3500元，雖然晚領(lǐng)2年，但之后每年領(lǐng)的更多，總體更劃算。
咱1977年生人，這輩子經(jīng)歷了不少變化，從改革開放到現(xiàn)在的社保改革，咱都扛過來了。養(yǎng)老金這事兒，說白了就是“年輕時(shí)攢錢給老了花”，按官方政策的“多繳多得、長繳多得”來規(guī)劃，不管延遲退休怎么調(diào)，咱都能把養(yǎng)老金領(lǐng)得更劃算。要是還有疑問，直接打人社部熱線12333問，官方解答最靠譜——畢竟這是咱后半輩子的“養(yǎng)老錢”，可得上點(diǎn)心！