文丨康康 編輯丨百進(jìn)

來(lái)源丨正經(jīng)社（ID：zhengjingshe）

（本文約為3600字）

【正經(jīng)社“銀行升級(jí)戰(zhàn)”觀察之32】

“拉波波（LABOBO）來(lái)了，你喜歡嗎？”6月11日，寧波銀行官方賬號(hào)通過(guò)小紅書(shū)發(fā)布了一則筆記。

筆記的配圖顯示，拉波波是一個(gè)玩偶，形狀酷似泡泡瑪特推出的潮玩拉布布（Labubu），只不過(guò)形象換成了寧波銀行的吉祥物蛋黃超人。

由于不久前一些銀行推出存款達(dá)到一定金額就送Labubu的活動(dòng)，涉嫌觸碰吸儲(chǔ)合規(guī)紅線而被叫停，所以寧波銀行用“仿制”Labubu來(lái)吸引儲(chǔ)戶(hù)，立即引起了外界的高度關(guān)注，說(shuō)它蹭熱度的有之，說(shuō)它侵權(quán)的有之，還有評(píng)論說(shuō)它涉嫌違規(guī)。

爭(zhēng)議的背后，是寧波銀行面臨的巨大的攬儲(chǔ)壓力。

1

Labubu的熱度

當(dāng)現(xiàn)象級(jí)潮玩產(chǎn)品Labubu席卷全球的時(shí)候，還沒(méi)有介入潮玩的人經(jīng)常感嘆：“太瘋了。”

趁著市場(chǎng)的熱乎勁，一些銀行推出了以LABUBU作為營(yíng)銷(xiāo)載體的活動(dòng)。比如平安銀行西安、武漢、北京、石家莊和深圳的部分分支機(jī)構(gòu)，近日就被曝推出“存款送Labubu盲盒”活動(dòng)，以吸引年輕客戶(hù)。

根據(jù)媒體報(bào)道，活動(dòng)要求客戶(hù)新開(kāi)戶(hù)且存入5萬(wàn)元以上，定期存款6個(gè)月起步，可獲得Labubu1.0、2.0系列盲盒，加辦信用卡則可直接獲得Labubu3.0系列盲盒。

有媒體還報(bào)道稱(chēng)，平安銀行的活動(dòng)已經(jīng)引起監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。

規(guī)范銀行的攬儲(chǔ)行為是最近幾年一些地方的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)，主要目的是要遏制銀行通過(guò)不正當(dāng)手段攬儲(chǔ)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。比如，長(zhǎng)三角某地金融監(jiān)管部門(mén)近期就下發(fā)通知，明確指出轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)不得通過(guò)向客戶(hù)贈(zèng)送實(shí)物禮品、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款。違規(guī)銀行需立即暫停相關(guān)產(chǎn)品、清理宣傳物料，存量業(yè)務(wù)須于2025年底前有序退出。

所以，不難理解，寧波銀行的活動(dòng)一經(jīng)曝光，立即就引起了外界的高度關(guān)注。

根據(jù)媒體報(bào)道，LABOBO的筆記貼出第二天，即6月12日中午，點(diǎn)贊才接近300。寧波銀行宣稱(chēng)；“點(diǎn)贊過(guò)1萬(wàn)，馬上安排制作?！?/p>

但是，一些普通網(wǎng)友的反應(yīng)要強(qiáng)烈得多。比如有網(wǎng)友評(píng)論稱(chēng)，LABOBO就相當(dāng)于寧波銀行的卡通形象蛋黃超人穿上了兔子外衣，順便蹭了Labubu的流量，畢竟新形象叫LABOBO。

還有網(wǎng)友留言稱(chēng)：“不會(huì)有版權(quán)問(wèn)題嗎？”寧波銀行回復(fù)稱(chēng)：“暫時(shí)還未收到律師函。”

鑒于監(jiān)管部門(mén)對(duì)合規(guī)攬儲(chǔ)關(guān)注度的提高，另有網(wǎng)友評(píng)論稱(chēng)，寧波銀行需注意是否觸碰監(jiān)管紅線。

正經(jīng)社分析師注意到，寧波銀行曾不止一次因不合規(guī)攬儲(chǔ)而被處罰。比如2017年10月，就因?yàn)椤耙再J轉(zhuǎn)存”等違法違規(guī)事件被罰款50萬(wàn)元。2018年6月，又因?yàn)楦呦垉?chǔ)等違規(guī)行為被罰款60萬(wàn)元。

2

高增長(zhǎng)的陷阱

屢屢犯險(xiǎn)的背后，是寧波銀行不斷增長(zhǎng)的吸儲(chǔ)壓力。

2022年以前，寧波銀行是中國(guó)100多家城商行中成長(zhǎng)最快的之一。資產(chǎn)總額同比增幅多數(shù)年份保持20%以上，營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)同比增幅長(zhǎng)期保持20%左右。2021年末，資產(chǎn)總額突破2萬(wàn)億元，成為繼北京銀行、江蘇銀行和上海銀行之后，第四家資產(chǎn)規(guī)模超2萬(wàn)億的城商行；2022年三季度末，營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)雙雙超過(guò)上海銀行，躋身城商行三甲。

但是，2022年以后，不管是資產(chǎn)總額，還是營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)，跟2022年以前相比，同比增速均明顯出現(xiàn)了下滑。2022年至2025年一季度，資產(chǎn)總額同比增幅分別下滑至17.39%、14.60%、15.25%和17.58%；營(yíng)業(yè)收入同比增幅分別下滑至9.67%、6.40%、8.19%和5.63%；歸母凈利潤(rùn)同比增幅分別下降至18.05%、10.66%、6.23%和6.01%。

寧波銀行的利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重長(zhǎng)期達(dá)65%至70%，存貸款規(guī)模的變動(dòng)對(duì)全行的營(yíng)業(yè)收入和歸母凈利潤(rùn)的影響非常顯著。2022年以來(lái)，中國(guó)LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）持續(xù)走低，銀行存貸款利差持續(xù)收窄。

面對(duì)利差持續(xù)收窄的大趨勢(shì)，寧波銀行選擇了一條以量補(bǔ)價(jià)的應(yīng)對(duì)之道：通過(guò)擴(kuò)大存貸款規(guī)模來(lái)維持利息收入增長(zhǎng)，同時(shí)輔以多元化經(jīng)營(yíng)、負(fù)債成本管控和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

寧波銀行是靠做零售起家的，被譽(yù)為“城商行零售之王”。零售的確曾經(jīng)是寧波銀行高速發(fā)展的主要助推劑，當(dāng)零售業(yè)務(wù)行業(yè)性轉(zhuǎn)冷的時(shí)候，又不可避免地成了業(yè)績(jī)進(jìn)一步增長(zhǎng)的負(fù)累。

曾有評(píng)論稱(chēng)，過(guò)去二十多年的高速增長(zhǎng)，令寧波銀行陷入了“高增長(zhǎng)陷阱”：不愿意暫時(shí)放慢腳步進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而是將增長(zhǎng)壓力繼續(xù)向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)釋放。

于是，寧波銀行一邊發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，一邊進(jìn)一步加大力度繼續(xù)向傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)要業(yè)績(jī)。前臺(tái)部門(mén)和一線員工因此被加上了拓展業(yè)務(wù)的沉重任務(wù)。小紅書(shū)里，一位新入職寧波銀行某分行“柜員”的網(wǎng)友就吐槽說(shuō)，公司要求他全年AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）需達(dá)到2500萬(wàn)元至3000萬(wàn)元。如此業(yè)績(jī)要求，在別的銀行基本上是對(duì)“客戶(hù)經(jīng)理”級(jí)別的考核要求。

正經(jīng)社分析師注意到，存貸款規(guī)模擴(kuò)張對(duì)2022年以來(lái)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的貢獻(xiàn)的確是顯而易見(jiàn)的。寧波銀行2022年度報(bào)告就坦陳，當(dāng)年業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的一個(gè)重要的原因就是公司“致力于基礎(chǔ)客群的持續(xù)拓展、核心客戶(hù)的深度經(jīng)營(yíng)和重點(diǎn)客群的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大”。2024年度業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，寧波銀行行長(zhǎng)莊靈君再次強(qiáng)調(diào)了存貸款規(guī)模擴(kuò)張的貢獻(xiàn)，稱(chēng)銀行聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求，“實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)”。

3

飽受詬病的電話銷(xiāo)售

銀行給前臺(tái)部門(mén)和一線員工的壓力，不可避免地會(huì)波及客戶(hù)。

一個(gè)上海網(wǎng)友3月24日通過(guò)小紅書(shū)發(fā)帖稱(chēng)，她是參加寧波銀行的業(yè)務(wù)宣講會(huì)時(shí)留下聯(lián)系方式的。令她沒(méi)想到的是，過(guò)了幾天，就不斷接到寧波銀行的電話，至少平均一天一次。煩不勝煩，就只好發(fā)帖向網(wǎng)友吐槽。

有過(guò)類(lèi)似經(jīng)歷的網(wǎng)友不止一個(gè)。各個(gè)社交平臺(tái)上，不時(shí)可以看到類(lèi)似的吐槽。 比如一個(gè)網(wǎng)友吐槽說(shuō)，他因工作需要，去年年中辦了一張寧波銀行的儲(chǔ)蓄卡，沒(méi)想到后來(lái)長(zhǎng)達(dá)半年的時(shí)間里，竟然遭到寧波銀行的電話轟炸，最嚴(yán)重的時(shí)候1天可以接到3個(gè)。

有網(wǎng)友稱(chēng)，他曾向?qū)幉ㄣy行總部投訴過(guò)，但消停半個(gè)月后，又一切如常了。

還有網(wǎng)友稱(chēng)，他曾向?qū)幉ㄣy行客服反映電話騷擾的問(wèn)題，但是對(duì)方告訴他，“非官方標(biāo)注都是詐騙電話，不要輕信”。言外之意，他接到的推銷(xiāo)電話跟寧波銀行沒(méi)有關(guān)系。

正經(jīng)社分析師注意到，抱怨寧波銀行電話騷擾的不只是客戶(hù)，還有寧波銀行的員工。

一位寧波銀行的員工發(fā)帖說(shuō)，他同樣希望更多的人舉報(bào)寧波銀行的做法，多一些人舉報(bào)， 他可能就不用每天打電話了。

另一位網(wǎng)友曝料說(shuō)，員工每天打電話實(shí)屬無(wú)奈。公司要求每天30個(gè)有效電話。所謂有效電話，就是接通31秒以上。如果完不成，就要被扣工資加通報(bào)。大部分人聽(tīng)到是寧波銀行直接就掛了，有時(shí)候每天得打100個(gè)電話才能勉強(qiáng)湊夠數(shù)。

還有一位自稱(chēng)寧波銀行財(cái)產(chǎn)規(guī)劃師的員工稱(chēng)，一個(gè)一線員工可能同時(shí)要對(duì)接幾十個(gè)客戶(hù)，有的產(chǎn)品經(jīng)理為了達(dá)成交易，硬生生將自己從財(cái)產(chǎn)規(guī)劃師干成了滿嘴跑火車(chē)的推銷(xiāo)員。

更加具有戲劇性的是，一位網(wǎng)友說(shuō)，入職寧波銀行某分部時(shí)，他曾被前輩提醒要買(mǎi)大一號(hào)的工裝。一開(kāi)始他以為是工裝洗一洗會(huì)縮水，等工作不到半年他長(zhǎng)胖了近10斤后，才突然明白前輩的意思。前輩告訴他，他是得了公司常見(jiàn)的壓力肥。

4

任職20年的董事長(zhǎng)

寧波銀行的高速增長(zhǎng)大致是從2006年開(kāi)始的。而2006年至今，掌舵的一直是同一個(gè)人——董事長(zhǎng)陸華裕。

已經(jīng)習(xí)慣了高增長(zhǎng)，突然要慢下來(lái)，的確不是一件很容易接受的事情。

陸華裕是1964年生人，2000年加入寧波銀行之前，歷任寧波市財(cái)政稅務(wù)局局長(zhǎng)助理兼國(guó)有資產(chǎn)管理局副局長(zhǎng)、寧波市財(cái)政稅務(wù)局副局長(zhǎng)等職；2000年11月至2005年1月，出任寧波銀行行長(zhǎng)；2005年1月至今，擔(dān)任寧波銀行董事長(zhǎng)，正好20年。

正經(jīng)社分析師注意到，陸華裕加入之前，說(shuō)寧波銀行正處于生死關(guān)頭毫不為過(guò)：大量股東不合格；原信用社股東欠繳注冊(cè)資本款，導(dǎo)致1999年銀行凈資產(chǎn)扣除非信貸資產(chǎn)損失額以及待處理財(cái)產(chǎn)等損失后約為-2.77億元；經(jīng)審計(jì)的不良貸款總額為7.88億元，不良貸款占比高達(dá)27.22%。

2000年陸華裕出任行長(zhǎng)后，通過(guò)引入雅戈?duì)?、杉杉股份、華茂集團(tuán)等寧波當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)作為股東，才終于讓寧波銀行甩掉包袱，滿足監(jiān)管指標(biāo)要求，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)慢慢走上正軌。

2005年，陸華裕出任董事長(zhǎng)。

執(zhí)掌寧波銀行期間，陸華裕做了兩件對(duì)寧波銀行后來(lái)發(fā)展至關(guān)重要的事情。

一是推進(jìn)數(shù)字化改革。

陸華裕是國(guó)內(nèi)較早認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的價(jià)值的金融家。正是因?yàn)樗某掷m(xù)推動(dòng)，寧波銀行的智慧銀行建設(shè)才完成了以“科技+場(chǎng)景”深度融合為核心，通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)、智能化服務(wù)、產(chǎn)業(yè)賦能、普惠金融創(chuàng)新及跨界生態(tài)構(gòu)建，從內(nèi)部運(yùn)營(yíng)到外部服務(wù)的全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二是選擇和小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)共生。

浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、小微企業(yè)眾多，正好契合了銀行的零售業(yè)務(wù)。正是因?yàn)殛懭A裕的選擇契合了浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)高速發(fā)展的需求，2006年至2022年，寧波銀行實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)發(fā)展。盡管最近兩年增速有所放緩，但截至2024年末，寧波銀行的小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)仍然同比增長(zhǎng)了19.18%，達(dá)到27.78萬(wàn)戶(hù)；普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)了18.35%，達(dá)到2199.41億元。

然而，20年下來(lái)，外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化，對(duì)銀行業(yè)影響最大的就有兩個(gè)：一是貸款市場(chǎng)保價(jià)利率不斷下滑，存貸款利差不斷收窄，直接影響銀行的利息收入；二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大舉進(jìn)入金融業(yè)，直接分走了銀行的大塊市場(chǎng)。

陸華裕過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，還足以應(yīng)付行業(yè)的最新變化嗎？

回答該問(wèn)題之前，可能還有一個(gè)更加緊迫的問(wèn)題需要回答：陸華裕擔(dān)任寧波銀行董事長(zhǎng)一職已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)20年，在銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)鍵人員“7年輪崗期限”監(jiān)管要求之下，他還可以繼續(xù)帶領(lǐng)寧波銀行再創(chuàng)奇跡嗎？【《正經(jīng)社》出品】

CEO·首席研究員|曹甲清·責(zé)編|唐衛(wèi)平·編輯|杜海·百進(jìn)·編務(wù)|安安·校對(duì)|然然

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