個(gè)人消費(fèi)貸款貼息9月1日起正式開閘。近期，多家銀行不僅發(fā)布了相關(guān)預(yù)熱海報(bào)、問答等內(nèi)容，銀行高管也在2025年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，目前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒，相關(guān)功能即將上線。

業(yè)內(nèi)人士指出，通過實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，可進(jìn)一步強(qiáng)化財(cái)政金融協(xié)同聯(lián)動(dòng)，以“真金白銀”支持居民消費(fèi)，降低居民消費(fèi)信貸成本。

一問：銀行已準(zhǔn)備開閘？

多家銀行表態(tài)，已制定詳細(xì)操作流程

“目前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒，一期功能將在這兩天上線。”光大銀行副行長齊曄近日在2025年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，光大銀行將在官方渠道發(fā)布相關(guān)信息，同時(shí)將繼續(xù)豐富信貸產(chǎn)品貨架，合理支持個(gè)人客戶網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)消費(fèi)。

8月12日，財(cái)政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》（以下簡稱《方案》），2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。

近日，建設(shè)銀行行長張毅表示，個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貼息政策發(fā)布后，建行高度重視，第一時(shí)間進(jìn)行了全行部署。

“郵儲(chǔ)銀行已制定詳細(xì)操作流程，開發(fā)專項(xiàng)系統(tǒng)功能，并完成全行部署和人員培訓(xùn)，確保政策高效落地。”郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟表示。

此外，貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，多家銀行已經(jīng)開展了相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品的預(yù)熱動(dòng)作。如在官方渠道發(fā)布了個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的相關(guān)問答，通過微信公眾號、服務(wù)號發(fā)布相關(guān)宣傳海報(bào)，推廣個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策。

平安銀行App智能客服回復(fù)內(nèi)容。截圖

二問：如何申請個(gè)人消費(fèi)貸款貼息？

手機(jī)銀行能辦理，系統(tǒng)可自動(dòng)進(jìn)行貼息操作

為了方便客戶申請個(gè)人消費(fèi)貸款貼息，各家銀行普遍簡化了相關(guān)申請流程。

工商銀行表示，為最大程度簡化借款人操作，客戶可按照一般貸款流程，通過該行手機(jī)銀行或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，并簽署《中國工商銀行個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》。在貸款結(jié)息日，該行向借款人收取貸款利息時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行貼息操作，直接扣減貼息資金。

貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，平安銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行在手機(jī)銀行App智能客服回答“如何申請個(gè)人消費(fèi)貸款貼息”時(shí)，嵌入了“申請貼息”的按鈕。點(diǎn)擊相關(guān)按鈕，即可進(jìn)入申請頁面。

中國銀行亦指出，該行已將貼息協(xié)議簽署環(huán)節(jié)嵌入到手機(jī)銀行貸款流程中，客戶提款時(shí)即可完成貼息協(xié)議簽署。

此外，農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行指出，申請貼息時(shí)需客戶簽署貼息協(xié)議，并授權(quán)銀行查詢貸款發(fā)放賬戶，識(shí)別客戶相關(guān)消費(fèi)交易信息，匯總滿足貼息條件的消費(fèi)金額。對系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別賬戶中消費(fèi)交易信息的，銀行將自動(dòng)開展貼息；對于系統(tǒng)未能識(shí)別的，客戶可通過提供與貸款使用相對應(yīng)的真實(shí)消費(fèi)發(fā)票的方式向該行申請人工審核，審核通過后，予以貼息。如客戶未簽署貼息協(xié)議、未授權(quán)查詢，不影響客戶正常申請、使用個(gè)人消費(fèi)貸款。

三問：哪些個(gè)人消費(fèi)貸款可以申請貼息？

銀行劃定產(chǎn)品范圍，個(gè)人住房貸款不參與

根據(jù)《方案》，此次貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。

貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，各家銀行近期也陸續(xù)劃定了產(chǎn)品范圍。

工商銀行指出，此次參與個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的產(chǎn)品包括了消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款（融e借）、個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款、個(gè)人房產(chǎn)抵押消費(fèi)與經(jīng)營組合貸款、個(gè)人助商組合貸款，以及基于個(gè)人信用貸款（融e借）產(chǎn)品為基座的消費(fèi)用途的隨房e借、退役軍人樂業(yè)貸、個(gè)人汽車貸款，涉農(nóng)貸款等子產(chǎn)品。

交通銀行則劃定了8類貸款產(chǎn)品，其中包括了惠民貸（含菁才惠民貸、優(yōu)享惠民貸、業(yè)主惠民貸、速享惠民貸）；惠民就醫(yī)；惠民家居貸惠民裝修貸；場景惠民貸；質(zhì)押貸（消費(fèi)）、線上抵押貸（消費(fèi)）、交享貸、交銀車貸。

中信銀行則指出，該行貼息的消費(fèi)信貸產(chǎn)品范圍包括自營個(gè)人消費(fèi)貸款，涉及房抵消費(fèi)貸、金融資產(chǎn)質(zhì)押消費(fèi)貸款、線下信用消費(fèi)貸款、信秒貸、貝殼信秒貸、尊享信秒貸、固定場景消費(fèi)貸（裝修場景）、汽車消費(fèi)貸款、車輛附加貸款。

此外，多家銀行還指出，信用卡類、個(gè)人住房貸款、車位貸、個(gè)人助學(xué)貸款等不參與此次貼息政策。

四問：存量信貸、逾期時(shí)是否可貼息？

銀行回應(yīng)特殊情況，存續(xù)個(gè)人消費(fèi)貸款可享受貼息

多家銀行還針對特殊情況是否參與貼息進(jìn)行了回應(yīng)。

對于存量的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行App智能客服指出，在政策執(zhí)行期內(nèi)，該行存續(xù)的個(gè)人消費(fèi)貸款，包括在政策執(zhí)行期內(nèi)新發(fā)放的貸款，和今年9月1日之前發(fā)放但在政策執(zhí)行期內(nèi)未結(jié)清的貸款，均可參加此次的貼息活動(dòng)。今年9月1日前已按指定用途完成貸款資金支付的除外。

浦發(fā)銀行表示，針對浦閃貸產(chǎn)品，如系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別賬戶消費(fèi)交易信息的，將自動(dòng)開展貼息操作。該行客戶經(jīng)理指出，如果在2025年9月1日之前已經(jīng)申請了浦發(fā)銀行的浦閃貸、i車貸產(chǎn)品，已審批完成但未提款部分，在政策實(shí)施期間，符合政策要求且完成審核的貸款可以享受貼息。

“貸款資金進(jìn)行取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至個(gè)人賬戶的，該行無法認(rèn)定貸款資金消費(fèi)行為，因此均不進(jìn)行貼息?！敝行陪y行指出，貸款資金轉(zhuǎn)賬至商戶賬戶的實(shí)際消費(fèi)行為，客戶可通過提供消費(fèi)發(fā)票申請人工審核認(rèn)定。

對于貸款發(fā)生逾期的個(gè)人消費(fèi)貸款，中信銀行指出，發(fā)生逾期時(shí)不進(jìn)行財(cái)政貼息。但在償還貸款所欠本息后，可繼續(xù)享受財(cái)政貼息。

五問：最多可貼息多少？

在一家銀行最多可累計(jì)補(bǔ)貼3000元，套取貼息資金將被扣減或追回

按照《方案》，本次個(gè)人消費(fèi)貸款貼息利率為年化1%，且最高不超過貸款合同利率的50%。貼息計(jì)算基數(shù)為借款人在政策執(zhí)行期間內(nèi)使用個(gè)人消費(fèi)貸款支付的符合條件的消費(fèi)匯總金額，其中對于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。

按照《方案》，每名借款人在一家銀行可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬元），其中可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬元）。

不過，財(cái)政部金融司司長于紅強(qiáng)調(diào)，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策支持的是消費(fèi)者合理的借貸需求和真實(shí)的消費(fèi)行為，如果借款人使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于一些非消費(fèi)領(lǐng)域，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無法取得貼息資金。

多家銀行亦指出，對提供虛假資質(zhì)、虛假材料、虛假擔(dān)保、虛假交易、虛假用途等或通過不法中介辦貸的，包括但不限于“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，銀行嚴(yán)格予以禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個(gè)人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者姜樊