近日，中國人民銀行發(fā)布《修改〈電子支付指引（第一號）〉等4件規(guī)范性文件有關(guān)公告（征求意見稿）》引發(fā)關(guān)注。8月31日，北京商報記者梳理相關(guān)公告發(fā)現(xiàn)，內(nèi)容主要集中在電子交易支付限額和信用卡透支利率上下限管理上，其中涉及多個層面調(diào)整，一方面是刪除電子支付交易限額相關(guān)規(guī)定，完善交易糾紛處置等；另一方面是刪除關(guān)于信用卡透支利率上下限管理的規(guī)定，以及刪除信用卡業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)規(guī)定、刪除利率報送相關(guān)規(guī)定等。

那么，多項重大調(diào)整后，將如何具體影響消費者、金融機(jī)構(gòu)與整個行業(yè)生態(tài)？

滿足大額支付需求

北京商報記者了解到，電子支付類型主要分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。

此前，出于審慎性原則，《電子支付指引（第一號）》設(shè)定了電子支付限額，明確銀行對個人網(wǎng)銀支付單筆1000元、日累計5000元的限制，以及單位客戶從其銀行賬戶支付給個人賬戶的款項，單筆金額不得超過5萬元。

而此次，人民銀行明確提出：將刪除《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行公告〔2005〕第23號）第二十五條第二款、第三款、第四款，也就意味著，相關(guān)支付交易限額被取消。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，該規(guī)定被刪除，標(biāo)志著電子支付從“小額便民”向“全場景覆蓋”轉(zhuǎn)型。對消費者而言，大額支付需求將得到極大滿足。無論是購置房產(chǎn)、跨境交易，還是參與高端消費，資金流轉(zhuǎn)都將更加順暢。

2005年相關(guān)指引出臺時，我國電子支付剛起步，網(wǎng)銀是主要形式。博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者，當(dāng)時，技術(shù)和安全體系不完善，新興支付工具涌現(xiàn)但交易規(guī)范缺失，存在資金安全和洗錢等風(fēng)險，也是在此背景下，該指引應(yīng)運而生，特別是第二十五條對交易金額的限制，主要是針對當(dāng)時密碼技術(shù)不足、盜刷風(fēng)險高的情況，為保障資金安全筑起基礎(chǔ)防線。

不過，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和移動支付的普及以及用戶使用習(xí)慣的改變，現(xiàn)有支付限額和相關(guān)規(guī)定早已超過了當(dāng)時的要求，例如，2015年實施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》建立了分類分級管理模式，Ⅲ類支付賬戶年累計限額達(dá)20萬元，銀行支付渠道的開放程度更高，多數(shù)銀行的手機(jī)銀行大額轉(zhuǎn)賬限額已達(dá)數(shù)十萬，且支持用戶根據(jù)需求自主調(diào)整。

“所以說人民銀行此次屬于刪除過時條款。”王蓬博進(jìn)一步指出，可以看到，目前監(jiān)管重心也已經(jīng)轉(zhuǎn)向全流程風(fēng)險防控和功能監(jiān)管，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》強(qiáng)調(diào)的穿透式監(jiān)管和備付金管理，形成更靈活高效的監(jiān)管框架，既保障安全又激發(fā)市場活力，還可推動電子支付高質(zhì)量發(fā)展。

“限額放開，利率上下限放開，會讓金融機(jī)構(gòu)更加靈活地設(shè)置利率，也讓消費者可以用電子支付等便利手段購買大件消費品，刺激消費者用信用卡的頻率。從而盤活銀行的電子支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。”談及具體影響，知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林說道。

促進(jìn)消費信貸發(fā)展

另在信用卡領(lǐng)域，人民銀行同樣刪除了相關(guān)過時條款。

其中就包括，擬刪除關(guān)于信用卡透支利率上下限管理的規(guī)定，例如“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述；另外還將刪除第六條信用卡業(yè)務(wù)信息披露相關(guān)規(guī)定；刪除利率報送相關(guān)規(guī)定。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，擬刪除信用卡透支利率上下限管理規(guī)定，同樣影響深遠(yuǎn)。自2016年設(shè)定利率上下限以來，信用卡市場逐步走向規(guī)范，但隨著市場飽和度提升，創(chuàng)新動力不足等問題日益凸顯。

取消利率限制，將讓銀行獲得更大的定價自主權(quán)。銀行能夠依據(jù)客戶的信用狀況、消費習(xí)慣和風(fēng)險等級，量身定制差異化利率方案。信用良好的消費者則有望享受更低利率，而信用欠佳者需承擔(dān)更高成本。

王蓬博指出，2016年《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》出臺前，信用卡市場處于擴(kuò)張期，存在諸多問題。一方面，統(tǒng)一固定利率使產(chǎn)品缺乏多樣性，難以滿足個性化需求；另一方面，部分機(jī)構(gòu)無序競爭，出現(xiàn)高利率、亂收費等現(xiàn)象，損害消費者權(quán)益。因此，當(dāng)時設(shè)置信用卡透支利率上下限、要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整利率提前報告等條款，是為規(guī)范市場秩序，防止惡性競爭，保障消費者合法權(quán)益。

不過，根據(jù)信用卡市場現(xiàn)有的情況來看，隨著信用卡市場成熟，風(fēng)險管理體系完善，原條款對市場活力的限制逐漸顯現(xiàn)。目前信用卡市場已經(jīng)飽和，增速不斷下滑，多地信用卡分支機(jī)構(gòu)被關(guān)閉，信用卡市場也亟待更多創(chuàng)新和改革。

曾經(jīng)，信用卡市場處于“跑馬圈地”的高速擴(kuò)張階段。銀行通過大規(guī)模發(fā)卡，追求數(shù)量上的增長，但如今，市場逐漸飽和，不少發(fā)卡銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)縮水，資產(chǎn)質(zhì)量承壓已成常態(tài)。

一方面，發(fā)展至今，信用卡市場格局已發(fā)生顯著變化。根據(jù)人民銀行發(fā)布的二季度支付體系運行總體情況，截至二季度末，全國共開立銀行卡100.68億張。其中，信用卡和借貸合一卡7.15億張，相較去年同期的7.49億張出現(xiàn)同比下降。

另一方面，激烈的存量競爭下，機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)接連裁撤現(xiàn)象，據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，開年至今已有超40家銀行信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)。

王蓬博認(rèn)為，刪除利率上下限管理，可提升定價靈活性，銀行能根據(jù)客戶風(fēng)險等級和信用狀況差異化定價，為信用好的客戶提供更低利率，滿足多元需求，促進(jìn)消費信貸發(fā)展。刪除利率調(diào)整提前報告要求，則有利于減少行政干預(yù)，能夠提高銀行自主經(jīng)營能力，使其能更靈活應(yīng)對市場變化。這些修改符合市場化改革方向，有利于激發(fā)信用卡市場活力。

盤和林也指出，政策試圖通過增加銀行經(jīng)營靈活性、定價靈活性的方式，助力銀行開拓消費貸業(yè)務(wù)，當(dāng)前銀行正在轉(zhuǎn)型期，原來的房貸對銀行的支撐力度在減弱，需要更多元的信貸業(yè)務(wù)來保持銀行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模，也是為了維持銀行業(yè)穩(wěn)定，防止銀行業(yè)收縮造成宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。他進(jìn)一步稱，“個人認(rèn)為對金融行業(yè)的消費貸有提振，但提振幅度還有待觀察”。

對于此次調(diào)整，人民銀行解釋，一方面是為加強(qiáng)金融法治建設(shè)，完善中央銀行法律法規(guī)體系，另外也是結(jié)合市場發(fā)展變化，不斷完善支付領(lǐng)域制度建設(shè)。支付領(lǐng)域制度建設(shè)起步較早，部分規(guī)范性文件出臺距今已久。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，部分制度規(guī)定與業(yè)務(wù)實踐出現(xiàn)一定差異，需進(jìn)行修改以更好地服務(wù)金融實踐發(fā)展。

北京商報記者 劉四紅