要討論這個話題，我們必須進行理性的分析，因為上海市的房價非常高，不同區(qū)域內(nèi)的房價差距也很大。如果僅憑現(xiàn)有資產(chǎn)進行階梯劃分是不理性的。所以，我們必須首先扣除能夠保證你日常生活的必須品，也就是我們常說的最基本的衣食住行。那么該如何計算呢？

筆者認(rèn)為，一是要扣除你家庭中一年內(nèi)必要的生活開支。衣、食、行的三項合計應(yīng)當(dāng)扣除3.5萬元/人，因為上海市2024年人均消費支出為5.27萬元/人。另外再扣除一套自有住房的價值，談到住房的問題很有意思，一是上海市各區(qū)之間、各住宅小區(qū)之間價值的差距很大，又改怎么計算呢？筆者認(rèn)為，不論你住在哪個小區(qū)，只要是自住均不應(yīng)該納入你的資產(chǎn)統(tǒng)計范圍。

換句話說，你住在黃浦區(qū)的核心區(qū)可能一套房子價值2000萬元；另外一個家庭住在崇明區(qū)的非核心區(qū)可能一套房子價值只有200萬元。兩套房子的資產(chǎn)價值相差10倍，但都是自住且是唯一一套住房，那么你們兩家的自有住房的價值基本是等同的。因此，我們應(yīng)該把扣除一套自有住房及人均3.5萬元以外的資產(chǎn)才稱之為資產(chǎn)。據(jù)此分為以下10大梯隊：

第一梯隊是高杠桿房奴梯隊，家庭總資產(chǎn)在-200萬元以下。也就是家庭中現(xiàn)有總資產(chǎn)扣除房屋貸款及最基本的衣食行外尚有200萬元以上貸款。注意，假如你唯一一套的自有住房價值是1000萬元，這個不能算你的資產(chǎn)，因為你是自住，但是，你因為這套房背負(fù)著350萬元的債務(wù)，這個350萬是要扣除的。以下同。

第二梯隊是普通杠桿房奴梯隊，家庭正負(fù)資產(chǎn)相互抵消后的資產(chǎn)在-200萬元～-50萬元之間。這一梯隊在上海市還是比較普遍的，他們大多來自外省來上海市定居時間不太長的家庭。

第三梯隊是消費梯隊，家庭總資產(chǎn)在-50萬元～50萬元之間。他們渴望更好的生活，消費觀念較強，更多的是及時行樂主義者。比如，他們2024年有一套無貸款的老破小，但家里有存款300萬元，但他們2025年又更換了一套改善型住房。

第四梯隊是大眾梯隊，家庭總資產(chǎn)在50萬元～200萬元之間。這部分家庭也可能有房貸，也可能沒有房貸。即使有房貸的家庭，月供數(shù)額相對他們家庭的收入占比很低，比如某家庭尚有40萬房屋貸款，月供只有3000元，但是，他們的家庭穩(wěn)定收入是月入20000元。對于他們來講，這點貸款根本不會對家庭構(gòu)成任何影響，相反，他們之所以不還清貸款，是因為他們還能夠少上一點個人所得稅。這一梯隊，在上海市占比最高。

第五梯隊是小康梯隊，家庭總資產(chǎn)在200萬元～500萬元之間。這一梯隊在上海市的收入一般 處于較高水平，或者父輩留下的資產(chǎn)較豐厚。

第六梯隊是小資梯隊，家庭總資產(chǎn)在500萬元～1000萬元之間。到這里我們還要說一下資產(chǎn)的計算方法，比如，你自住以外的一套房，所在小區(qū)掛牌均價是1000萬元，成交均價是750萬元，那么你只能計入750*0.8=600的資產(chǎn)更具合理性。因為你如果等錢用，房子只有低于成交價的80%才能快速出手。

第七梯隊是富足梯隊，家庭正負(fù)資產(chǎn)相互充抵后在1000萬元～3000萬元之間。這一梯隊一部分來自繼承的遺產(chǎn)、一部分來自房屋拆遷、還有一部分是小微企業(yè)家、個體工商戶等。所以，我們還要說個體工商戶資產(chǎn)的計算方法，你欠人家的要100%的計入負(fù)資產(chǎn)，相反人家欠你的或你的存貨只能計入價值的60%。

第八梯隊是富裕梯隊，家庭正負(fù)資產(chǎn)相互抵消后在3000萬元～1億元之間。到了這一層次的家庭基本上已經(jīng)實現(xiàn)了生活上的財富自由，但是，一些企業(yè)家們依然有重新負(fù)債的可能。這也符合風(fēng)險與收益并存的原則。

第九梯隊是殷實梯隊，家庭正負(fù)資產(chǎn)相互充抵后在1億元～3億元之間。這部分家庭的生活水平就比較殷實了，只要腦子不出問題基本不會重返負(fù)債的可能。

第十梯隊是富豪梯隊，家庭總資產(chǎn)在3億元以上。這部分家庭當(dāng)然在上海市也是鳳毛麟角了，但也不是很特殊，這就是我們上海市是國際化大都市的特點。

注意，上述各梯隊之間不是一成不變的，比如你今年處于第一梯隊，但3年后可能就成為第三梯隊，10年后也可能成為第八梯隊，一是你的潛在能力不斷提升或降低；二是客觀條件也在不斷的變化中。比如你現(xiàn)在擁有的自住以外的兩套房產(chǎn)價值3100萬元，處于第八梯隊，到了明年可能變成了2000萬元，則你下降到第七梯隊。